文章来源：网贷之家 作者：肥皂

 

从清明假期到现在，大家在追《人民的名义》这部电视剧。相信很多人也在乐此不彼的追剧。一夜之间“达康粉丝”火遍全国，表情包刷爆了朋友圈。这部剧以反腐败为重点，一直是大家津津乐道的话题。

 

有金融活动的地方，就有腐败的发生。而电视剧里腐败的一切起因可以说是因为“大风厂倒在了过桥上。”那么，过桥到底是什么意思?风险在哪里呢?电视剧中的过桥会不会跟现实社会中过桥一样?

 

 

　什么是过桥?

 

过桥，其实是一个“舶来词”——bridge loan。也就是牵线搭桥的意思。过桥在现在的金融市场中很常见，一般是企业向社会第三方借款(居间人)，用来垫付已经到期的银行贷款，成功续贷后，在将贷款还给第三方(居间人)的过程，叫做过桥。

 

说白了就是：先借钱还上银行的贷款，在从银行贷下款来还上。

 

在这个过程中有企业、居间人、银行。这三者的借贷关系。

 

企业，不用说是需要过桥资金的企业。同时，该企业还有要还的银行贷款。这就是电视剧里的“大风厂”。

 

银行，是企业贷款的“债主”，企业如果还上这笔资金，还能继续给企业提供贷款服务。这就是电视剧里的“欧阳菁”所在的城商行。

 

居间人：是提供过桥资金的人，同时也是企业过桥资金的“债主”。在电视剧里是高小琴的“山水集团”。

 

值得一提的是，居间人有可能是民间借贷公司、P2P平台、也有可能是一家有实体的企业。

 

过桥业务是一个借钱(企业)、赚钱(居间人)、还钱(银行)的三方利益在博弈，风险到底有哪些呢?接着往下看。

 

 

过桥业务的风险

 

我们先从企业角度出发，在过桥业务中，企业的风险有哪些?

 

1、银行断贷：企业面临的最大风险就是银行不在提供贷款。本来说的好好地，只要还上钱，银行还给继续贷，结果银行变卦了。这也是电视剧中，蔡成功的话。然而，在现实场景中，这样的事简直是太多了。本来在没还款之前，银行恨不能对天发誓，只要一还上，一定能再贷。然而，企业千辛万苦还上了，银行立马变脸，不给了。这下好了，企业傻了，如何还给居间人呢?不是跟银行说好了做彼此的天使吗?

 

那么银行断贷合法吗?当然是合法的。如果银行感觉企业有问题，风险较大，是可以停止贷款的。但是问题来了，之前说的只要还款就给续贷，这种“骗”这企业还的做法就真的没问题吗?就真的符合职业道德吗?您这一句“承诺”，也许就毁了一个企业。

 

2、承受高额利息：一般来讲，过桥的利息都是按日计算，因为过桥资金使用不会超过10天，毕竟过桥业务是属于“临时周转”业务。如果一旦过桥失败，企业在短时间内无法还钱，那么必须要承受高额的利息了。我们假设日息千分之1.5来计算，月息就是18%。如果三个月企业还换不上这笔钱，那么这样的利息也会把企业压死。然而麻烦的不仅仅是这一个事。

 

3、抵押物的处理：有人说，企业过桥只要搞定银行，确定能放下来，短时间内可以不需要抵押。拿着企业的网银、公章、财务章、就可以。要我说，这种风控措施简直就是不堪一击，如果银行真的断贷，你拿企业的网银、公章、财务章又有什么用?一分钱都没有。企业大不了再去办一个，丢个网银、公章又不是多大的事。

 

实在不行，押上企业股权、股份。电视剧里的桥段，在真实场景中也时有发生。如果企业过桥失败，被抵质押的实物要变卖、企业有可能就直接变成其他人控制。就跟电视剧里演的一样，大风厂质押了股权，银行断贷，还不上山水集团的资金了，最后让山水集团捡了一个大便宜。像这样的事，企业就得小心了，是不是银行和某些居间人有勾结，做了个套，让你往里钻?

 

我们再从居间人角度出发，居间人存在哪些风险?

 

1、银行断贷：银行一旦不在继续放款，受伤的不仅仅是企业自己，还有居间人。毕竟居间人是这整个过桥中的最终“债权人”。本来企业就是因为短时间无法还银行的贷款才去找居间人借钱。这下好了，银行这么一断，可是要了两家的命。在过桥的过程中，如果企业没还款，银行始终是求着企业、居间人，主动权在居间人那。一旦还款，就变成了银行占有主动权，企业和居间人去求着银行。所以，这本来就不是一个公平的游戏。

 

最重要的问题在于，谁也无法决定银行是否对企业继续进行贷款。银行贷款并不是客户经理、审批专员、分管行长签字就可以放款的。银行贷款放款非常麻烦，有的时候在确保每个环节都无误的情况下，放款也需要一天甚至三天的时间。就算是拿到最终的审批意见，还有可能受制于资金、决策人终审、核实借款人信息、银行政策调整等一系列原因。所以，银行放款并不是“一言堂”，有严格的手续和流程，还有诸多的不确定性因素。之前就见过一个企业，都拿到放款确认书，企业准备去银行办理手续了，结果总行来了一个通知，说该行业被禁入，最后也没放款。肥皂大叔要说的是，企业借个钱真难。

 

2、企业违约风险：还有一种情况，银行继续放款，企业不给居间人还款。这种情况也比较常见。银行没有断贷，又放给了企业，但是企业没有遵守承诺，没给居间人还款。造成这种情况的原因也很简单，那就是企业外债太多。比如说，企业或许还借了更高利息的钱，先拿着部分资金去“补西墙”了。过桥业务，都是短时间的急用钱业务，居间人很难在短时间内摸透企业的整个负债情况，往往就会陷入刚才我说的案例，时间紧张、抵押物不可用。这样对于企业本身的风险把控可以说难上加难。

 

那么，过桥对于银行来说有没有风险?肯定也是有的，银行只有一种风险，那就是企业没有借到过桥资金，造成了企业的违约。一旦企业造成违约，银行和企业是两败俱伤。银行的逾期率甚至坏账率会上升，企业的征信也会受到影响。

 

在2013年，是企业过桥失败最多的一年，因为大多数的银行贷款端业务都开始收紧，很多银行都对传统行业进行了抽贷、断贷。所以，导致了现在很多居间人不敢做过桥业务。也导致了很多居间人，企业为了能让自己顺利的过桥，给银行意思意思。过桥业务，变成了“成一家、坑一家”的业务。

 

　

电视剧依然在热播，“过桥抽贷”只是反映了现阶段民营企业融资难的冰山一角，后面的整座“冰山”是我们值得思考的问题。谁来保护民营企业?谁来保护提供资金的居间人?谁来保护投资人?谁是银行抽贷的“保护伞”?银行放款标准到底是什么?是我们值得深思的问题。也许到问题解决的那一天，“达康书记”不再拍桌子、瞪眼睛，也不会为了GDP，低下头。